الدليل الشامل عن خدمات الدفع الإلكتروني

مع انتشار التجارة الإلكترونية والتسوق عبر الإنترنت زاد الاعتماد على طرق الدفع الإلكترونية أو الرقمية، فلكل من يجهل آلية هذا الموضوع، سنوضح ضمن هذا المقال كل ما يتعلق بالدفع الإلكتروني ، وعناصره ومزاياه، وأهم الطرق المستخدمة فيه، وآلية عمل المدفوعات الإلكترونية، وأشهر بوابات الدفع وغيرها من التفاصيل الأخرى.

أصبحت التجارة الإلكترونية لغة العصر، وغدت ضرورة ملحة لأي مشروع تجاري ناجح، لكن من إحدى التحديات التي تواجه أصحاب المتاجر الإلكترونية والعملاء هي طرق الدفع الالكتروني إما بسبب وسائل الدفع غير المناسبة أو غير المتاحة، أو حتى غير الآمنة والمعقدة في بعض الأحيان، لذا سنعمل على توضيح أدق المعلومات المتعلقة بهذا الموضوع فكونوا معنا.

ما هو الدفع الإلكتروني ؟

الدفع الإلكتروني ، هو وسيلة لإجراء المعاملات المالية أو دفع الفواتير وتحصيل الأموال عبر الإنترنت من خلال وسيط إلكتروني دون استخدام الشيكات أو النقد، كالدفع عن طريق بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم والبطاقات الافتراضية والخصم المباشر والشيكات الإلكترونية.

أبرز استخدامات الدفع الإلكتروني تكون في شراء المنتجات أو الخدمات رقميًّا من متجر أو موقع إلكتروني، بواسطة إبراز البيانات الخاصة ببطاقة العميل أو حسابه البنكي، وإتمام ملئ البيانات الخاصة به.

عناصر عملية الدفع الإلكتروني

عملية الدفع الالكتروني قائمة على أربعة عناصر أو أطراف أساسية، و هي: العميل والمتجر الإلكتروني وبوابة الدفع والبنوك، بالإضافة إلى أطراف أخرى:

1. العميل: وهو المحرك الأساسي الذي تبدأ منه عملية الدفع الإلكتروني، حيث يختار العميل المنتج أو الخدمة التي تعجبه، ويُدخل بيانات بطاقة أو وسيلة الدفع المناسبة له للمتجر الإلكتروني.
2. المتجر الإلكتروني: المكان الذي تُعرض فيه المنتجات ومنه تتم عملية الشراء، يجب أن يتضمن المتجر المنتجات مع تفصيلاتها، وآلية مناسبة للدفع، حيث يعمل المتجر الإلكتروني على استقبال طلبات شراء العملاء (بياناتهم المالية) وتحويلها إلى الطرف الثالث الذي هو بوابة الدفع.
3. بوابة الدفع: هي بمثابة وسيط لتبادل الموارد المالية بين العميل والمتجر الإلكتروني، ثم بين حساب التاجر (مالك المتجر الإلكتروني) والحساب البنكي الخاص به.
4. البنك: هو المستودع الذي يستقر فيه المال الصادر والوارد، لذا تنقسم البنوك في عملية الدفع الإلكتروني إلى:
   • البنك المصدر: وهو البنك الذي يضع به العميل المال الخاص به وعبره يُرسل ثمن المنتج إلى التاجر.
   • البنك المكتسب: وهو البنك الذي يحتوي حساب التاجر، والذي تُرسل إليه ثمن المنتجات المُشتراة من المتجر.

أهم المصطلحات المستخدمة في عملية الدفع الإلكتروني

هناك بعض المصطلحات المترافقة مع عملية الدفع الإلكتروني ومن الضروري معرفتها:

• البنك المصدر : هو البنك الذي يحتفظ بأموال العميل، والذي يقوم بإرسال قيمة تكلفة المنتج عند شراء العميل من المتجر.
• البنك المكتسب: هو البنك الذي يحتفظ بأموال صاحب المتجر، والذي تُنقل إليه المدفوعات من المتجر (من حساب التاجر أو المحفظة الإلكترونية)، وهو الوجهة الأخيرة لسلسلة عملية الدفع الإلكتروني.
• المحفظة الإلكترونية (حساب التاجر): هو عبارة عن مستودع مؤقت للمال خاص باسم صاحب المتجر الإلكتروني على منصة معينة، توفرها الشركات الخاصة بخدمات بوابات الدفع الإلكتروني، يتم في هذا الحساب تخزين المال من عمليات البيع عبر المتجر، بحيث يتمكن التاجر في أي وقت من نقل هذه الأموال إلى حسابه البنكي أيضًا عبر بوابة الدفع.
• استمارة الشراء: هي استمارة تتضمن بيانات العميل التي يجب عليه إكمالها لإتمام عملية الشراء من المتجر، وتختلف الاستمارات بكمّ البيانات التي يجب ملؤها ونوعها، حسب طبيعة المتجر والعملاء المستهدفين والمنطقة الجغرافية.
• بوابة الدفع: هي عبارة عن شركة أو جهة توفر خدمة معالجة المدفوعات في المتجر، أي أنها تقدم للعميل برامج وخوارزميات خاصة، تعمل على معالجة طلبات الشراء وتمرير الأموال من العميل إلى المحفظة الإلكترونية أو الحساب الخاص للتاجر.
• طريقة الدفع: هي الوسيلة التي سوف يعتمدها العميل لدفع تكلفة المنتج إلى المتجر، وهناك العديد من وسائل الدفع، وليس من الضروري أن تشملها جميعها في المتجر.

أنواع طرق الدفع الإلكتروني

يوجد أنواع متعددة للدفع الإلكتروني يمكن استخدامها في التجارة الإلكترونية أو التسوق والشراء عبر النت، وهذه الأنواع هي على النحو التالي:

1. البطاقات البنكية

تقدمها البنوك المحلية والعالمية على شكل بطاقات ائتمانية بمسميات مختلفة، ولكل دولة بطاقات بنكية خاصة بها، وهي غالبًا ما تكزن فعالة في البلد ذاته، أما بالنسبة للشركات والبنوك العالمية الصالحة تقريبًا في كل دول العالم، فنذكر أشهرها VisaCard وMasterCard، وأيضًا Cash U المختصة بإصدار البطاقات في مناطق شمال إفريقيا والشرق الأوسط.

2. الشركات المالية الرقمية

تقدم الشركات المالية خدمات الدفع الرقمي على الإنترنت للشركات والمتاجر الإلكترونية من خلال بوابات الدفع الإلكتروني، ولا تتطلب وجود بطاقة ائتمانية، مثل بايبال PayPal وبيفورت PayFort وسترايب Stipe وغيرها.

4. المحافظ الرقمية

وهي أحد أشكال الدفع الرقمي المخصصة لحاملي الهواتف الذكية، حيث توفر الشركات للعملاء محافظ رقمية تتضمن أرصدة مالية خاصة بهم، ومن أبرز الشركات العالمية التي تخصصت في طرق الدفع الإلكتروني عبر الهواتف، Venmo و Square، بالإضافة إلى توفير كل من جوجل وآبل خدمات مشابهة لمستخدمي أنظمتها، وهناك العديد من الشركات العربية التي تقدم هذه الخدمات مثل شركة فودافون في مصر.

5. التحويل المصرفي

التحويل المصرفي هو عندما يتم نقل الأموال من بنك إلى آخر ويمكن القيام به بعدة طرق مختلفة. يتم إجراء معظم التحويلات المصرفية عبر الإيداع المباشر، حيث يتم إيداع المدفوعات إلكترونيًا في الحساب المصرفي للمستلم.

6. البطاقة الافتراضية

البطاقة الافتراضية عبارة عن رقم مكون من 16 رقمًا يتم إنشاؤه عشوائيًا ولا يمكن استخدامه إلا للمبلغ المحدد ولا يمكن شحنه إلا لمرة واحدة، لهذا السبب، تضمن البطاقات الافتراضية مدفوعات آمنة يستحيل فك تشفيرها.

آلية عمل المدفوعات الإلكترونية

مهما كان نوع المنتج أو الخدمة أو طبيعة المتجر الإلكتروني، فإنَّ آلية الدفع الإلكتروني تتم بأربع نقاط أساسية تمثل خطوات الدفع الإلكتروني، وهي:

1. شراء العميل للمنتج وإدخاله لبيانات الدفع ضمن المتجر الإلكتروني (عن طريق استمارة الدفع).
2. يرسل المتجر الإلكتروني بيانات طلب شراء العميل إلى بوابة الدفع (التي يرتبط بها المتجر) على هيئة بيانات مشفّرة، لحماية خصوصية العميل وبياناته، وهنا وجود استيفاء الموقع لشهادة SSL يلعب دورًا جوهريًا في تحسين مستوى أمان الموقع.
3. تعالج بوابة الدفع بيانات العميل، ومن ثم ترسلها إلى معالج الدفع الخاص ببنك العميل، من ثم يعالج البنك بيانات طلب الشراء ويصدر الرد، إما بتأكيد عملية الشراء أو برفضها لوجود خلل معين مثل: عدم امتلاك العميل لمقدار كافٍ من المال في حسابه البنكي لشراء المنتج.
4. ترسل بوابة الدفع المبلغ المُستحق إلى محفظة التاجر الإلكترونية لحفظ الأموال عليها، بعدها يصبح بإمكان صاحب المتجر تحويل الأموال من المحفظة إلى حسابه البنكي عبر ربط المتجر ببطاقة ائتمانية.

أهمية الدفع الإلكتروني للمتجر الإلكتروني

تكمن أهمية الدفع الإلكتروني في أنها ملائمة لكل من العميل وللمورد وللشركات الوسيطة بينهما، وذلك من خلال:

1. خفض الوقت والتكاليف: باستعمال خدمات الدفع الإلكتروني يمكن التقليل من تكاليف معالجة الفواتير ودفعها والاستغناء بها عن تكاليف الورق والحبر والطوابع البريدية التي تدخل في مدفوعات الشيكات، والتي يمكن أن تصل إلى 5 دولارات لكل شيك، وأيضاً توفير عمل يوم كامل في عمليات المراجعة والتدقيق واختصارها في ساعتين فقط.
2. زيادة أمان الدفع: الدفع الإلكترونيي أكثر أمانًا من الورقي، حيث يتم تشفير المدفوعات الإلكترونية لحماية البيانات الهامة، بالنسبة لمدفوعات البطاقات الافتراضية، تضيف عملية تسمى الترميز مستوى إضافيًا من الأمان لضمان حماية معلومات بطاقة الائتمان الحساسة، مما يجعلها في أمان من التزوير والاحتيال.
3. تحسين علاقة العميل بالشركة: سرعة إنجاز عملية الدفع الإلكتروني تحسن من تجربة الشراء وتعزز من علاقة العميل أو الشركة أو المورد بعضهم ببعض، حيث تضمن سرعة وأمان التحويل الرضى للعملاء بإنجاز الدفع في لمحة دون حاجة للتحرك خطوة واحدة.
4. تقليل الأخطاء: توفر أنظمة الدفع الإلكتروني المختلفة للشركة أو المتجر إمكانية استقبال أكبر قدر ممكن من الأموال، بدون أي نسبة أخطاء تقريبًا وبتدقيق إلكتروني ذكي، وهو ما يقلل من الأخطاء ومن تكلفة الخطأ البشري في إدخال البيانات.

مميزات الدفع الإلكتروني

باتت طرق الدفع الالكتروني هي المعتمدة لدى أغلب أصحاب المشاريع التجارية والعملاء وذلك لما توفره من مزايا، نذكر من أهمها:

• المصداقية: تُنجز عمليات الدفع الإلكتروني بالمجمل رقميًّا، وبواسطة برامج مصمّمة مسبقًا، بحيث تكون عملية الدفع ذات مصداقية عالية وذات أخطاء قليلة جدًا، مقارنةً بالدفع التقليدي.
• الأمان: توفر شركات الدذغ الالكتروني الحالية مستوى مرتفع من الأمان، بحيث يمكن للعملاء إدخال بياناتهم المالية لشراء المنتجات عبر المتاجر بأمان ودون الخوف من السرقة، كما في حال الدفع التقليدي بالمال الحقيقي.
• سهولة التتبع والأرشفة: يمكن عبر نظام الدفع الإلكتروني تتبع حركة الشراء في المتجربسهولة، ومعالجة أي خطأ أو مشكلة أو حتى مرتجع من العملاء بخطوات بسيطة.
• توفير الوقت والجهد: يمكن للعملاء الاستغناء عن نظام الدفع التقليدي، الذي قد يتطلب الانتظار في دور للدفع أو حتى حمل نقود مالية لشراء المنتجات التي يرغبون بها.
• زيادة المبيعات: من خلال تسهيل عملية الشراء للعملاء، فبدلًا من الذهاب بأنفسهم للمتجر والبحث عن المنتج المطلوب ودفع ثمنه وجلبه، يمكنهم ببساطة تصفح المنتجات من منزلهم وطلب الشراء وانتظار المنتج.

أفضل بوابات الدفع الالكتروني

هناك العديد من الشركات التي تقدم خدمات الدفع الإلكتروني ، ولكلّ منها ميزاتها وحسناتها واستخداماتها المفضلة، ونذكر بعضًا من أفضل هذه البوابات :

1. paypal

تقدم خدمات الدفع الإلكتروني للمتاجر الإلكترونية والمستقلين على حد سواء، ومصممة لمساعدة الأشخاص والشركات على إرسال واستلام المدفوعات دون تقديم معلومات مالية.

2. Payza

وهي بوابة دفع مناسب للغاية وسريعة وآمنة للشركات والأفراد لقبول وإرسال الأموال في جميع أنحاء العالم، بوابة الدفع Payza متاحة في 190 دولة وتدعم 22 عملة مختلفة.

3. Google Pay

يتيح Google Pay للمستخدمين ميزة الدفع مقابل شراء السلع والخدمات من خلال حساب تم إنشاؤه مسبقًا مرتبط بملفهم الشخصي على Google.

4. PayTabs

بوابة الدفع PayTabs هي أحد بوابات الدفع المشهورة في عالم الدفع الإلكتروني، من أهم ما يميزها أنها تدعم 168 عملة مختلفة، وتتعامل مع أغلبية البنوك الموجودة في المملكة العربية السعودية والعالم العربي.

5. Stripe

Stripe عبارة عن منصة بوابة دفع سحابية تساعد على قبول وإدارة المعاملات عبر الإنترنت في أي مكان في العالم. ي

6. PayFort

من أكثر منصات الدفع الإلكتروني استخداماً في السعودية وفي جميع دول العالم العربي تقريباً مثل الإمارات ومصر ،تم تأسيسها في عام 2004 .

7. WePay

هي شركة حلول دفع عبر الإنترنت توفر البنية التحتية للمدفوعات لبائعي البرامج المستقلين ومنصات البرامج. ومن ميزتها أنها توفر تكامل لموقع التاجر والخروج المباشر والحماية من الاحتيال.

كيفية اختيار أفضل بوابة للدفع الإلكتروني

من الضروري اختيار بوابة الدفع الأفضل وخاصة بالنسبة لأصحاب المتاجر الإلكترونية، لذا ننصح بأخذ الأمور التالية بعين الاعتبار أثناء اختيار بوابة الدفع:

• الأمان: التأكد من اختيار البوابة التي تكون فيها البيانات البنكية محمية، بحيث لا يتم نسخها أو حفظها أو استعمالها.
• تجربة العميل: يجب أن توفر بوابة الدفع معالجة سريعة للمعلومات ترضي العميل ولا تجعله ينتظر كثيرا حتى لا يتراجع، ومن المهم أن تكون التجربة مهيأة للهواتف المحمولة وتمنح العميل تجربة سلسة.
• قبول الدفع من أي مكان في العالم: يجب اختيار بوابة دفع تقبل المدفوعات بعملات متعددة لإمكانية التوسع والبيع في أكثر من بلد.
• تجربة التاجر: مثل العميل، ينبغي ألا يعاني التاجر من أجل الدخول إلى أمواله ومعرفتها، وبالتالي يجب أن يحصل التاجر على تجربة تتماشى مع الميزانية التي دفعها وترضيه هو الآخر.
• خيارات الدفع: ينبغي أن تقدم بوابات الدفع خيارات مختلفة للدفع، وأن يختار العميل الخيار الأنسب له، سواء ببطاقة الائتمان أو من خلال بطاقات الخصم المباشر أيا كانت نوعها، أو من خلال محافظ الهواتف أو أي طريقة أخرى شائعة بين العملاء.
• التوافقية: من الضروري أيضًا أن تضع في الحسبان إمكانية ربط بوابة الدفع بمتجرك الإلكتروني، فمثلًا لا تدعم بعض البوابات إمكانية الربط مع المتاجر المصممة بواسطة الووردبريس.

الخاتمة

في العصر الرقمي أصبحت المعرفة بخدمات الدفع الإلكتروني شيئًا ضروريًا ليست فقط للشركات وأصحاب المتاجر الإلكترونية فحسب، بل يجب على كل شخص أن يكون على دراية بها لأنها تفيده في عمليات الشراء والتسوق عبر الإنترنت.

مواضيع قد تهمك

• أفضل تطبيقات حماية الهاتف من الاختراق – نظام الأندرويد
• أفضل تطبيقات التجسس للآيفون 2024
• أفضل تطبيقات التجسس للأندرويد المجانية 2024
• 8 من أفضل تطبيقات تسجيل المكالمات للأندرويد
• 5 من أقوى وأشهر تطبيقات وبرامج تهكير واي فاي للاندرويد
• 5 من أفضل تطبيقات مشاهدة الأفلام المترجمة مجاناً على هواتف الآيفون
• أفضل التطبيقات لمشاهدة الأنمي للايفون مجاناً 2024
• أفضل 8 تطبيقات لمشاهدة الأفلام مع الترجمة على هواتف الأندرويد
• أفضل تطبيقات مشاهدة الأفلام مترجمة مجاناً للأندرويد 2024
• أفضل تطبيقات لمشاهدة الأنمي للأندرويد المجانية 2024
• أفضل تطبيقات مشاهدة قنوات التلفزيون على الأندرويد مجاناً 2024